海外無卡分期旋風席捲台灣 樂分期選擇多，中租利率佛

在支付方式多元的現在，民眾有著各種選擇，當遇到總額較高的消費時，民眾往往使用信用卡分期支付，避免一次性的大額支出。根據報導指出，台灣去年信用卡消費額達2.88兆元，然而，卻有近四成民眾沒有信用卡，而這些人，便是潛在的商機，無卡分期的藍海市場。在國外，「無卡分期」已行之有年，近年無卡分期也開始受到關注，減輕低底薪高獎金工作者、家庭主婦、學生等有消費力卻較難核卡的族群的負擔。i-Buzz監測2018/01~2019/02各來源頻道的口碑聲量，做出以下市場觀察。

分期付款是趨勢　無卡分期搶進市場

無卡分期在台灣是較新穎的支付方式，在i-Buzz監測數據期間的一開始，相關聲量非常的少，然而聲量在去年七月時開始爬升，九月時達到高峰。引起熱議的話題便是「iPhone新價格，最便宜的分期購機方法」，由於蘋果當時推出新機掀起預購潮，動輒三四萬的高階手機，讓無法分期付款卻想購買的消費者心癢癢，除向人借錢外，尚有無卡分期可選擇。而無卡分期的話題一路延燒至今年，例如：「求推「安全」手機無卡分期的選擇」、「無卡服務大揭密」，雖然無卡分期市場尚在發展，但卻逐漸受到無信用卡族群的注意。

樂分期商品選擇多　中租零卡分期利率低

無卡分期在台灣市場雖尚未成熟，但已有多家品牌在經營，其中，品牌口碑數最高的便是「樂分期」，佔59%，次之則是「中租零卡分期」佔33.3%。兩者雖然聲量都很高，但消費者評價卻不太相同，如：「某分期平台也賺太大」、「Yahoo無卡分期雖然固定12期，但是相對的利息低於樂分期許多」。
 

網友普遍認為樂分期雖然商品多樣性較高，分期數較自由，但利率也較高；而零卡分期由於有和知名的Yahoo購物中心合作，曝光量較高，討論度也隨之而起，多數網友認為中租的利率較為合理，品牌形象較值得信賴，但分期數較固定，僅12期。

手機、家電、機車都想無卡分期　網友跪求經驗分享

觀察無卡分期相關話題，可以發現多數消費者都是為了購買高單價產品而考慮選擇無卡分期，其中討論度最高的便是手機，像是前述提及的「求推「安全」手機無卡分期的選擇」或是「無卡分期手機」都是如何用無卡分期購買手機的話題，除此之外，消費者會想使用無卡分期購買的產品還有蘋果系列產品、機車、家電、電腦等等較高價的產品。

而想要無卡分期購買手機和機車的討論多是在以學生為主的Dcard上，極有可能是學生族群或是尚無信用卡的社會新鮮人，由於手機推陳出新，想換手機的大有人在，除了這些想購買機車與3C產品的年輕族群外，一台好幾萬的冷氣、重型機車，與單價較高的家電，也是消費者會想分期購買的商品。

對於財務較緊縮的消費者而言，即使能夠一次付清，分期仍是風險較低的作法，但可能這些族群又尚未具備申請信用卡的資格，此時，無卡分期便引起消費者的注意。並且由於「早買早享受」，就有學生希望在進入社會前先美容增加外在條件，或是有迫切更換手機的需求，因此想要先拿到、使用產品，不過對於沒有使用過此種支付方式的人而言，仍會想詢問網友使用經驗，像是「#樂分期 #nintendo #switch #分期付款」或是「分期單收到時間」。而究竟網友在討論時，對於無卡分期的評價是什麼呢？

先了解，再使用　個人需求、品牌評價需考慮

觀察無卡分期網友相關評價，網友認為無卡分期有「優惠」、「安全／安心」、「免信用卡」、「方便」、「無負擔」等正面評價。無卡分期的「分期」效果讓網友覺得優惠，同時無卡分期作為支付的一種途徑，消費者是有選擇的「主動權」的，消費者能清楚計算出分期多付的款項是多少，透明的價格讓消費者可自行評估是否使用，因此顯得安全與安心；「免信用卡」則是無卡分期的最大特色，對不符信用卡申請資格或有急用的消費者而言，無卡分期較方便且較無負擔，不用一次支出大筆金額。

在負面評價部份，網友普遍認為「貴」、「婉拒／拒絕」、「被騙」、「利息高」、「麻煩」。「貴」以及「利息高」等讓人卻步。網友認為若無法一次付清，便不要購買，才不會因為分期，花更多錢購買同一個產品，並認為消費者應拒絕使用無卡分期，不須因為高單價產品而多付利息，也有網友認為無卡分期的撥款流程很麻煩。

值得注意的是這些評價並非泛指所有的無卡分期，多是針對不同的無卡分期品牌商。舉例而言，「利息高」通常是指特定品牌商利息高，因此遭到消費者抱怨；「安全／安心」則通常指與知名電商平台合作的中租零卡分期，獲得網友較多信賴，有網友比較樂分期及中租零卡分期後，表示「同樣是無卡分期竟然差那麼多」，經網友精算後，價差甚至高達1萬2000元。

也就是即使同樣為無卡分期品牌商，消費者的評價並不盡相同，因此消費者在使用無卡分期時，除注意商品價格，同時也須注意提供無卡分期的品牌商評價，在使用前，仍需仔細審閱分期說明，評估個人是否能負擔，並選擇較有口碑的無卡分期品牌，才能保障自己的權益，在充分了解資訊的情形下做抉擇，以免有「被騙」的感受。

無卡分期三大關鍵：商品價格、利率、品牌商

隨著消費時代的來臨，高單價的產品也越來越多，分期付款往往是多數人的選擇，除信用卡外，無卡分期也同樣愈發受矚目，尤其是沒有穩定收入的學生族群、無法申辦信用卡或是不想使用信用卡，想將現金留作它用的族群更是對此充滿興趣。這些無卡族群，往往在購買手機、家電、機車、電腦、冷氣等等數萬元以上產品時，會想嘗試無卡分期，但又因為沒有使用經驗，而拋出相關問題，希望能有人提出經驗分享。

而在選擇無卡分期作為支付手段的同時，也需注意各品牌商的風評以及不同特點，以較多人提及的中租零卡分期為例，該品牌商相比其他家利率較低，但分期數較固定，合作通路較多，適合想在特定通路無卡分期，並且不想負擔高額利率的消費者。亦即消費者在選擇無卡分期時有三大關鍵要注意：商品價格、利率以及品牌商，當充分了解相關資訊後，並評估個人財務能力後，才能「謹慎理財，無卡分期」。

本文作者：郭莘

責任編輯：廖珮伶

圖片來源：Business photo created by tirachardz - www.freepik.com

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